تعريف مصطلح السحب على المشكوف

يُشير مصطلح السحب على المكشوف إلى الحالة التي يقوم فيها الشخص أو الكيان بسحب أموال من حسابه البنكي تزيد عن الرصيد المتاح في الحساب، ويعتبر السحب على المكشوف اقتراضًا مؤقتًا من البنك يسمح للحساب بأن يكون لديه رصيد سالب، ويترتب على صاحبه فوائد ورسوم يلتزم بسدادها.

هل يجوز السحب على المكشوف؟

يعتمد جواز السحب على المكشوف على الأطر القانونية والشرعية المُطبقة في البلد، فمن الناحية القانونية والمحاسبية نجد أن السحب على المكشوف هو أحد الخدمات التي تتيحها البنوك والمصارف ضمن شروط وأحكام محددة.

 أما من الناحية الشرعية والإسلامية قد يُنظر إلى السحب على المكشوف على أنه نوع من أنواع القروض الذي يترتب عليه فائدة (ربا)، والربا محرم في الإسلام. لذا، الكثير من العلماء والمؤسسات الإسلامية لا تجيز السحب على المكشوف إذا كان يتضمن دفع فوائد، ويمكن اللجوء للاستفادة بخدمة السحب على المكشوف إذا كان لا ينتج عنه فوائد ويتوافق مع الشريعة الإسلامية.

اقرأ أيضًا: ما هي المحاسبة الإسلامية وأهم المعايير المحاسبية

ما الفرق بين القرض الشخصي والسحب على المكشوف؟

يُمكن تحديد الفرق بين القرض الشخصي والسحب على المكشوف بناء على مجموعة من العوامل هي:-

الطبيعة

القرض الشخصي هو اتفاق مالي يحصل بموجبه الشخص على مبلغ معين من المال من البنك أو المؤسسة المالية ويتعهد بسداده مع الفائدة خلال فترة زمنية محددة، أما السحب على المكشوف يسمح للشخص بسحب مبالغ تزيد عن رصيده في الحساب البنكي حتى حد معين، ويعتبر بمثابة ائتمان قصير الأجل.

الغرض

القروض الشخصية غالبًا يكون أغراضها محددة مثل شراء سيارة، تجديد المنزل، أو التعليم، بينما السحب على المكشوف يستخدم عادة لتغطية نقص مؤقت في السيولة النقدية.

اقرأ أيضًا: تعرف على نسب السيولة وكيف يُمكنها تحسين الوضع المالي لشركتك

شروط السداد

تكون هناك جدولة واضحة لسداد القرض الشخصي مع مبالغ ثابتة شهريًا، أما السحب على المكشوف فيكون أكثر مرونة في السداد لكنه يتطلب تغطية الرصيد السالب بسرعة أكبر.

الفائدة والرسوم

معدلات الفائدة على القروض الشخصية تميل إلى أن تكون أقل نسبيًا مقارنة بالسحب على المكشوف، والذي قد يتضمن أيضًا رسومًا و مصروفات بنكية إضافية.

التأهيل

الحصول على قرض شخصي يتطلب عادة تقييمًا ائتمانيًا أكثر صرامة مقارنة بتسهيلات السحب على المكشوف.

الحد الأقصى للمبلغ

عادة يكون حد السحب على المكشوف أقل من المبالغ التي يمكن الحصول عليها عبر قرض شخصي.

ما الفرق بين تسهيلات الصندوق والسحب على المكشوف؟

تسهيلات الصندوق والسحب على المكشوف هما نوعان من الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك، ولكل منهما خصائص وأغراض مختلفة:

تسهيلات الصندوق 

تسهيلات الصندوق هي خط ائتمان يتيح للعملاء سحب مبالغ تزيد عن رصيدهم الحالي في الحساب البنكي، ويُستخدم عادة لتغطية نقص مؤقت في السيولة النقدية أو لمواجهة تقلبات التدفقات النقدية، حيث يمكن للعميل استخدام الخط الائتماني حسب الحاجة، ويدفع فائدة فقط على المبلغ الذي يستخدمه، ويتم تحديد شروط السداد ومعدلات الفائدة بالاتفاق مع البنك.

السحب على المكشوف

السحب على المكشوف هو حالة تحدث عندما يقوم الشخص بسحب مبلغ يزيد عن رصيده في الحساب البنكي بدون اتفاق مسبق، ويحدث غالبًا بصورة عفوية أو نتيجة لعدم توفر رصيد كافٍ لتغطية معاملة، كما أنه يعتبر أقل مرونة من تسهيلات الصندوق وغالبًا ما يكون مصحوبًا برسوم أعلى من تسهيلات الصندوق، ويُطلب من العميل سداد المبلغ المسحوب بأسرع وقت ممكن.

وبشكل عام تعد تسهيلات الصندوق أكثر تنظيمًا ورسمية مقارنةً بالسحب على المكشوف، وغالبًا ما تكون مصممة لتلبية احتياجات التدفق النقدي المتوقعة للعملاء، بينما السحب على المكشوف يحدث غالبًا في حالات طارئة ودون تخطيط مسبق.